穆迪:疫情加剧银行业分化，资产质量风险迟缓，银行是典型的顺周期行业，经济增长速度下降时，银行业利润受到压迫，资产质量也不面临下降风险。最近，在穆迪-中诚信国际信用未来发展的在线会议系列银行业会议上，穆迪和中诚信国际的分析家回答说，由于经济增长速度下降，利润差距狭窄，银行业整体利润率水平呈现弱化倾向，资产质量的风险从今年下半年到明年上半年没有反应。
银行之间也因银行类型、地区、行业产生而分化。受疫情影响，银行业不良贷款风险已引起市场和监督机构的关注。银保监会前几天回答记者的问题时，认为必须制定不良贷款有可能大幅度响应。
不良贷款暴露不存在6~9个月的延迟疫情以来，中国银行业总是不良贷款大幅度下降。中央银行最近的数据显示，6月末，中国银行业不良贷款馀额为3.6兆元，占2.10%，比年初下降0.08个百分点的准备复盖率为178.1%，比年初上升4个百分点。穆迪金融机构部助理副社长兼分析师李燕之所以说，是因为不良贷款的暴露一般不存在6~9个月的，另一方面，各大银行利用现存准备消化不良的能力仍然有效。
她预计，银行资产质量的风险暴露将在今年下半年至明年上半年没有反应。另外，简单的国内外宏观经济环境加剧了一部分地区和行业风险，在强有力的监督环境下不良贷款的确认也越来越严格，现在商业银行的不良贷款整体下降，其中中中小银行资产质量指标的弱化更加显着。但是，从第二季度的数据来看，银行外部补充资本的力量很小，主要来自国内二级资本债务和国内可持续债务，在一定程度上缓冲器削弱了银行资本充足率的倾向。最近，银保监会与财政部和人民银行等六部委发行了《中小银行深化改革和补充资本的工作方案》，拿走了2000亿元地方政府的特别债务，反对了18个地区的中小银行补充资本。
不良资产多来自小额贷款，李燕回应，2008年以来，中国银行不良率总体平稳在2%以下。从2012年到2019年，不良率从1.5%迅速增长到相似的2%，这是中国经济增长速度从11%恢复到6%左右的时期，同时改变宏观经济去产能的结构性因素，本世纪末减少的不良资产大部分来自钢铁、煤炭、电解铝等传统制造业。今年，不受疫情影响，经济增长速度恢复，银行不良资产暴露缓慢，但该不良资产分解的地区、行业和银行类型也与以前不同。
根据普惠金融的拒绝，银行的中小企业贷款持续迅速增加，但这些企业不受疫情影响更加严重，给银行带来压力。央行数据显示，截至5月底，小微企业贷款不良率为5.9%，比大中型企业低3-4个百分点。截至今年第一季度末，全国银行业普惠型微型贷款规模约为1400亿元，占全部贷款的10%。中小企业贷款主要集中在中小银行和地区银行，其中城市商业银行和农业商业银行中中小企业贷款的比例分别超过10%和25%。
中诚信国际应对，在受疫情影响的行业和中小微型客户方面，中小银行的信用投入比较高，因此受到的影响比大银行低。然而，在疫情下，监管部门在贷款分类和不当容忍方面给予了一定的灵活性和灵活性，希望提高核销能力，为银行应对疫情对资产质量的影响获得缓冲空间。在银行业地区、行业分化激化的影响下，有不同类型的银行机构，在不同行业、地区显示出小分化。大中型银行收益结构多样，业务类型、融资方式多样，通过调整资产负债结构可以减轻存款利润差距狭窄的影响，差距水平比较稳定。
今年第一季度以来，受利率差距狭窄和准备压力下降的影响，资产收益率整体上升。农商行由于客户群主要是微型客户，受微型贷款利率上升的影响更加显着。另外，农商行的资金来源主要是存款，但由于业务资质、产品种类和品牌知名度不优秀，存款成本上升缓慢，利率差距狭窄的幅度也很大。
从业界来看，疫情对杂货零售、住宿饮食、交通物流、文化旅游等业界的冲击尤为必要。大型银行贷款主要产于高端生产、基础设施建设行业，中小银行对杂货零售领域的投入更多，不受疫情影响也更大。
不同地区经济结构不同，地区中小银行的信用状况和受影响程度也不同。东部地区整体经济繁荣，居民富裕度和经济活跃度高，银行业务发展和财务处于全国良好水平，但受疫情影响，地区内小型民间制造业和外向型经济容易频繁变动，可能影响银行资产质量。
西部地区工业基础更脆弱，第一产业占比更高，民间经济不繁荣，人口输入小，同时旅游资源丰富，疫情对交通障碍、农产品供应不足、外出农民工缓慢、旅游业不景气等情况对西部影响小。西部地区银行业务和收益结构单一，传统存款业务多，贷款行业和客户集中度高，资产质量不易受个别行业影响。西部地区大型银行较少，中小银行在资产质量、收益能力方面压力较大。
中部省份的产业状况在东西之间，银行业的经营活力和压力也在东西之间。中部地区有一定的工业基础，产业结构比西部更丰富，居民收入水平也更高，但中部产业结构杂货零售占比较低，外出农民工人口众多，制造业整体竞争力强，地区内发展不均衡，金融活力和创新能力严重不足。
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